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年金基本知识,退休终极指南

年金是一种可以支付收入的保险产品,可以用作退休策略的一部分。年金是想要在退休后获得稳定收入的投资者的普遍选择。...
2020-06-01 16:08 · 编辑整理:家办之家   收藏(0)
   

年金是一种可以支付收入的保险产品,可以用作退休策略的一部分。年金是想要在退休后获得稳定收入的投资者的普遍选择。

年金的运作方式如下:您对年金进行投资,然后在未来的日期或一系列日期向您付款。您从年金中获得的收入可以每月,每季度,每年甚至一次性支付。

付款金额取决于多种因素,包括付款期限的长短。

您可以选择在您的余下时间或一定年限内收取款项。收到多少取决于您选择保证支出(固定年金)还是选择由年金基础投资的表现决定的支出流(可变年金)。

尽管年金可以用作有用的退休计划工具,但由于某些人的费用高昂,年金对于某些人来说也可能是糟糕的投资选择。理财规划师和保险销售员会经常尝试引导各个阶段的老年人或其他人退休进入年金。任何认为年金的人都应首先对其进行彻底研究,然后再决定是否适合其情况下的某人。

年金有哪些不同类型?

年金有两种基本类型:递延年金和即时年金。

有了延期年金,您的资金将被投资一段时间,直到您准备开始取款,通常是在退休时。

如果您选择立即年金,则在进行初始投资后不久便会开始收到付款。例如,当您临近退休年龄时,您可能会考虑购买立即年金。

延期年金会累积金钱,而即时年金会支付。当所有者想要开始收取款项时,递延年金也可以转换为即时年金。

在这两个类别中,年金也可以是固定的或可变的,具体取决于支出是固定的金额,与整个市场或一组投资的绩效挂钩,还是两者的结合。

年金有什么优势?

年金提供的最大优势是,它们使您可以节省大量现金并延缴税款。

与其他延税退休账户(例如401(k)和IRA )不同,年金没有年度缴款限额。这使您可以为退休存下更多的钱,对于那些最接近退休年龄并需要赶上退休年龄的人来说尤其有用。

您投资的所有资金年复一年地合成,而没有Sam叔叔的任何税单。与应税投资相比,保持每一笔投资为您工作的能力可能是一大优势。

当您兑现时,您可以选择从年金中一次性付款,但是许多退休人员更愿意为特定时间段或余生设置有保证的付款,以提供稳定的收入来源。

年金是对其他退休收入来源的补充,例如社会保障和退休金计划。

年金缺点是什么?

许多年金听起来像是赚钱的大本营,但通常会有一些隐性费用,这些费用会削减年金支付的任何利润,因此买家要当心。

佣金:对于初学者,大多数年金是由保险经纪人或其他销售人员出售的,他们收取的佣金可能很高-高达10%左右。

退保费用:购买后的头几年内,您可能还会因从年金中提取钱而面临高额的退保费用。如果您在一年后离开,则退保费用通常约为您帐户价值的7%,费用通常每年下降一个百分点,直到七八年后降为零。请注意,有些年金甚至附带更高的退保费用-第一年最高可达20%。

年费高昂:如果您投资可变年金,您还将遇到高额年费。您的年度保险费用可以达到1.25%或更高;年度投资管理费,范围从0.5%到2%以上;和各种保险附加费,这可能会增加0.6%或更多。

加上它们,您可能需要每年支付2%到3%的费用,甚至更多。这可能会使您的退休金大打折扣,甚至在某些情况下甚至抵消了年金的一些好处。相比之下,普通的共同基金每年平均收取1.5%的费用,或者指数基金每年收取的费用不到0.50%。

而且,与401(k)或IRA一样,在年金中,通常要在您达到59½岁之前取出钱,这并不是一个好主意,因为在此之前进行的提款会受到10%的提早提款罚款。

年金有哪些投资选择?

这取决于您拥有的年金类型。如果您选择固定利率年金,则您不负责选择投资-保险公司负责该工作并同意向您支付预定的固定收益。

当您选择可变年金时,您将决定如何将资金投资于年金内提供的子账户(基本上是共同基金)。您帐户的价值取决于您选择的资金的表现。尽管可变年金有延税增长的好处,但其年支出可能会比常规共同基金的支出高得多-因此,普通基金可能是一个更好的选择。

文章:年金基本知识,退休终极指南

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