资产配置 家族信托 高端保险 财富管理需要一个

　　资产配置 家族信托 高端保险 财富管理需要一个综合解决方案

　　私人银行被誉为银行业务中的金字塔，代表着商业银行服务顶尖客户的能力。随着国内高净值人群总量增长迅速，这一原本稍显神秘的行业正受到越来越多人的关注。

　　建设银行杭州私行中心（以下简称“杭州私行”）成立于2006年，是建行全国首批“卓越私人银行中心”，资产管理规模超200亿元。中心拥有一支专业、专注的财富顾问和客户经理队伍，多位员工获得全国杰出财富管理师大赛前三荣誉。

　　私人银行客户画像：投资趋理性，过半有传承需求

　　“创一代”是私行客户的中坚力量。这批企业家不仅面临着个人财富管理的难题，他们还经常为如何持续企业经营犯难，尤其关注家企风险隔离，防范企业经营风险向个人财富侵蚀等方面。

　　客户的需求包罗万象，这就要求私行服务足够专业、全面和个性化。根据建设银行与波士顿咨询公司发布的《中国私人银行2019：守正创新、匠心致远》报告，建行对3399名私行客户进行综合调研和数据分析，得出了一份私行客户分析画像。

　　分析发现，拥有一定财富积累的高净值人士的投资心态日趋理性，不再只追求于高收益投资，他们对于风险和收益之间的辩证关系理解得更透彻；并且过半有传承需求。针对这类客户，私行通常会给出一份更为详尽和定制化的资产配置建议。杭州私行认为，资产配置并不是一个简单的程式化的“套路”，需要因人而异提供符合客户个人情况的配置建议，所以事先会和客户做好充分的沟通，除了了解客户的风险偏好、心理预期收益、现阶段已经配置的产品状况，以及当前的市场环境等因素。在此基础上，为客户提供资产配置重检和结构调整建议。

　　“举一个例子，一个客户拥有1000万可投资金融资产，风险偏好为稳健型，心里预期收益在6%左右，我们会建议他固收类配置60%，权益类配置25%，保险类配置15%，达到收益和风险的平衡（见左图）。帮助挑选合适产品，在客户配置完成后，我们也会随时跟进投资情况，做及时的配置调整。”

　　针对一些80后、90后高净值人士的特征和需求，杭州私行建议，年轻的高净值人士要保持投资的耐心和定力，可加强对于个人和家庭财富的长期规划，长期财富规划是一个综合的概念，包括但不限于养老规划、保险规划、居住地规划、税务规划等。

　　量身定制不断创新

　　家族信托业务同业领先

　　资产配置只是高净值客户需求的其中一部分，随着传承需求的增强，家族信托服务成为越来越多私行客户关注的业务，也被认为是私行中最塔尖的业务。

　　简单地说，在进行财富传承过程中，不只是立一份遗嘱这么简单，可能会遇到很多情况。比如，子女未成年前，其财产将由监护人代为监管而无法保障子女的权益；成年子女婚后发生婚变导致家族财富外流；因婚姻和继承问题导致股权分散、引发企业控制权弱化等多种问题。

　　针对以上这种情况，建行杭州私行中心通常建议通过家族信托，为客户搭建信托架构，通过对受益人、监察人的安排，信托条款和信托利益领取规则的设计等方式，为客户解决问题，实现家族财富传承。

　　相比于其他私行，建行私行在家族信托服务占有极大的优势。建行是拥有信托牌照的大型商业银行。杭州私行携手建行集团子公司建信信托于2015年开展家族信托服务以来，除传统的资金信托外，已创新落地保险金信托、家族基金、股票信托、信托融资、慈善信托等多种类别。

　　高端保险非金融服务

　　提供全方位财富和生活保障

　　另一强势服务——高端保险服务，则是为客户量身定制个人和家庭保障方案，主要通过终身寿险安排财富的传承；通过医疗险、重疾险为客户做好重大疾病、境内外医疗等保障；通过养老规划类保险的安排，帮助客户未来享受医养结合的品质养老生活。

　　当然，私行还提供了很多非金融类的增值服务，包括高端医疗、子女教育、机场嘉宾、便捷出行、全球医疗援助、国内汽车救援、品质生活、留学助理等。

　　保险类配置15%

　　固收类配置60%

　　权益类配置25%