不需要资金时管理所需最低分配的4种方法

　　不需要资金时管理所需最低分配的4种方法

　　经过了多年储蓄，许多退休人员发现它很难改变齿轮和启动消费，让他们有更多的钱比他们知道的时候会要求他们用做启动提款。

　　该公司表示，超过一半拥有传统个人退休账户的富达投资客户只提取其所需的最低分配额，始于70?岁，而是选择将其资金投入的时间尽可能长。

　　富达（Fidelity）退休收入副总裁基思·伯恩哈德（Keith Bernhard）说，原因各有不同。许多人担心意外的医疗保健支出，而另一些人只是想通过延税的投资工具来保持其资产的增长。还有其他人则在保护自己的储备金的同时，适应无薪生活。

　　尽管如此，那些由国税局建立的RMD还是要去某个地方，那么退休人员在不需要这些钱来支付生活费用时应该怎么用呢？这里有一些提示：

　　● 进行合格的慈善捐赠。QCD从IRA直接转到慈善机构，因此帐户持有人永远不会收到这笔钱，也不算作应税收入。伯恩哈特说，这对退休人员来说很重要，因为如果他们过多增加应税收入，他们将可能面临更高的社会保障福利税和医疗保险附加费。

　　他说，此外，由于标准扣除额约为过去的两倍，大多数纳税人不再逐项列出其扣除额，因此无法从普通储蓄账户中获得捐赠的税收优惠。

　　● 将RMD重新投资到货币市场帐户或其他投资工具中。想要立即使用RMD支付意外费用的退休人员应该考虑使用货币市场帐户或其他计息工具。

　　他说：“即使您打算将RMD存放在现金中，也要确保现金对您有用，并且您将获得应得的利率。” “仅仅因为它来自IRA，并不意味着它仍然无法为您工作。”

　　另一种选择是将钱存入经纪账户，并将其投资于与IRA相同类型的工具，例如指数追踪基金。

　　● 通过将传统IRA的一部分转换为Roth IRA来减少RMD金额。在退休后的几年中，许多老年人获得了社会保障和储蓄，因此他们的应税收入相对较低。伯恩哈特说，这使得现在是考虑将传统IRA的一部分转换为Roth IRA的好时机，这将在未来降低RMD。

　　他说，老年人会从传统的IRA提款中缴税，但是Roth IRA提供了一些好处，可能会证明进行转换的合理性。罗斯IRA没有RMD，老年人无需为提款缴税，他们的钱仍以税收优惠的方式进行投资。

　　但是，必须注意的是，如果年龄小于59.5的投资者从传统的IRA提取转入Roth IRA的资金，则可能会受到处罚。他说：“如果您觉得您可能需要快速使用罗斯IRA中的资金，则不应该这样做。”

　　伯恩哈特说，退休人员可以在几年内将资金从传统的IRA转换为Roth IRA，以避免在任何一年内被提高税率。

　　● 通过购买合格的长寿年金合同来减少RMD。伯恩哈特说，老年人可以使用多达401（k）或IRA的25％（最高$ 130,000）来购买QLAC。用于购买延期年金的资产无需征税，尽管将对年金的每月付款征税。退休人员可以选择在85岁以下的任何年龄开始收款，并且老年人延迟收款的时间越长，每月的收款就越高。

　　由于购买QLAC会降低401（k）或IRA帐户的总价值，因此将来的RMD将会减少。

　　但是，保证收入确实有弊端。退休人士会错过任何可能用于购买QLAC的本金的潜在投资收益，而老年人通常不得不活到80多岁或更长时间才能收回本金。此外，他们的退休帐户中的流动性较少，可供子女休假的资产也较少。

　　值得一辈子放心获得额外的保证收入吗？对于某些人来说，答案可能是肯定的。

　　“这有助于消除您原本可能会有的某些长寿风险，”伯恩哈特说。

　　校正和放大

　　如果年龄小于59.5的投资者从传统的IRA提取转入Roth IRA的资金，则可能面临罚款。本文的较早版本错误地指出，如果在移交后的五年内提款，则任何老年人都将受到处罚。