数字化财富管理：乘大势，谋变局

　　数字化财富管理：乘大势，谋变局

　　伴随私人财富总体规模的增长，中国目前已成为全球第二大的财富管理市场。银行、券商、信托、公募基金、第三方财富管理公司等不同类型的财富管理机构入场，形成了百舸争流的竞争态势。

　　新的财富管理客户群体日益涌现，客户的需求也在不断变化，中国的金融消费者在数字环境中日益呈现出全渠道化、定制化和数字化的需求趋势。

　　根据埃森哲近期的《全球消费者洞察研究》，中国75%的金融消费者表示希望能从多渠道获得客服支持，移动设备现已取代传统物理网点，成为消费者最常使用的渠道，以移动设备为主导的多渠道格局已经形成；中国金融消费者对于付费的定制化服务的接受程度，尤其是根据自身的特定情况量身定做的财富管理方案，均高于调研覆盖的其它国家的平均水平；八成以上的中国金融消费者完全乐意接受由AI辅助决策提供的理财、投资以及养老和退休财务规划的建议。财富管理机构运用数字化手段规划和管理财富已经获得中国消费者的普遍认可，数字化服务的发展前景十分广阔。

　　昨天，埃森哲大中华区金融服务事业部董事总经理腾涛应邀出席了于上海举办的第十六届亚太财富管理与私人银行年会，就“财富管理数字化：新动能，新机遇”议题发表演讲，与众多业界同行分享了埃森哲在财富管理领域的最新洞察与行业趋势分析。

　　在数字技术快速发展的背景下，财富管理机构已实现从零散化发展、需求识别不足的1.0阶段向2.0转型。在2.0阶段，数字技术得到广泛应用，以大数据和智能分析进行更精细的客群细分、基于AI算法的智能投顾等数字化举措将部分服务聚合协调，使客户及投顾体验方面得到了改善。然而，大多数的财富管理机构目前仍将数字化作为一种辅助功能。

　　现阶段的财富管理以新兴技术武装客户端的同时，对投顾平台以及中后台建设缺乏重视。各财富管理机构IT系统建设相对独立，系统间信息割裂，数据分散且碎片化严重，难以实现资源共享。另外，业务要求与数据开发的不匹配，内外部数据整合分析能力不足，难以支持和满足交叉营销与向上营销等需求。系统平台缺乏灵活性与可扩展性，也使得产品和服务趋于同质化，差异化优势难以建立，与此同时，也无法满足投资顾问在数字化客户交互的诉求。

　　埃森哲提出，数字化财富管理3.0将解决现阶段财富管理的痛点，将整合式平台建设作为核心，通过数据和技术打通客户、投顾以及机构之间的连接，重构财富管理服务价值链，有效实现客户、投顾、机构三方共赢。

　　数字化财富管理3.0的价值主张

　　数字化财富管理3.0以“CTP”为价值主张，围绕深挖客户价值（Customer Value）、优化时间管理（Time Management）以及提升流程效率（Process Efficiency）三个维度，以智能化作为驱动力，通过数据和技术打通客户、投顾以及机构之间的连接，重构财富管理服务价值链。有效实现三方共赢。数字化财富管理3.0将是各类型业态强化竞争优势，补足短板，弥补自身缺陷的最佳选择。

　　提高客户价值

　　整合式财富管理平台运用数字化工具和技术，更精准识别客户需求，提供全方位、专业化、有温度的服务，有效提升客户体验。

　　优化时间管理

　　整合式财富管理平台以数字化、平台化和智能化的方式，实现对投资顾问的业务赋能，一方面为投顾提供强有力的工作平台，以客户、产品、服务等深入洞察信息，增强投顾的业务能力；另一方面有效降低日常行政任务的工作量。在优化服务效率的同时，协助投顾投入更多时间，去拓展、维护以及服务更多的客户。

　　提升流程效率

　　整合式财富管理平台以自动化和智能化代替部分人力，降低了服务成本，提高投资决策效率。运用标准化的流程和工具，以智能技术辅助投资决策，降低客户对投顾的依赖，有效增强客户与机构的粘性，提升品牌忠诚度。

　　以整合式财富管理平台为核心

　　整合式平台的解决方案包括渠道层、投顾服务层、中后台核心系统层以及数据平台层，其中投顾服务层是打造财富管理差异化核心竞争力的关键。

　　渠道层：“客户端竞争激烈，投顾端方兴未艾”

　　渠道层包含客户端和投顾端。客户端建设以提升用户体验为核心，针对客群特点提供差异化、智能化、场景化服务。投顾端服务于投顾，通过顾问与客户体验的统一，实时跟踪处理客户诉求，优化投顾工作效率，帮助其与客户建立信任。目前，各家机构关注的重点在于客户端，而忽略了投顾端的建设。未来，财富管理向以投资顾问咨询服务为导向转型的过程中，投顾端建设的重要性将会愈发凸显。

　　投顾服务层：“形成差异化核心竞争力的关键”

　　投顾服务层是财富管理机构平台建设的重中之重。投顾服务层的核心是赋能投顾，为投顾提供财富规划及投资组合管理支持，提高展业体验和业务管理效率的同时，加强客户对机构平台而非投顾个人的依赖。投顾服务层的建设应充分考虑团队服务模式对功能及权限的设计要求，借助机器学习、预测分析等现代信息技术，一方面可以赋能投顾、提升产能，扩大领先优势或补足投顾服务能力短板；另一方面加强机构对投顾的全流程管控，提高机构平台对客户的价值。

　　中后台核心系统层：“从烟囱式走向整合式，持续搭建与完善”

　　中后台核心系统层包括清结算、财务、产品、风控、合规等内容，以全面提高中后台运营效率为目标，为业务发展提供支持。各财富管理机构在信息化建设中已经形成了按前中后台划分的各类信息系统群，但其主要问题在于系统间“信息孤岛”。未来的建设应强调中台做厚、前台做薄，改变“烟囱式”模式，同时以开放式架构为构建理念，从根本上实现共性服务的抽离以及业务能力的共享。

　　数据平台层：“良莠不齐，数据基础决定财富管理数字化高度”

　　作为“新能源”，数据平台已经突破传统的支撑地位，成为财富管理的引擎和推进器，贯穿数字化财富管理的全生命周期。要想实现数据驱动业务，更精准了解用户诉求，需要机构在整合和优化内部数据分析的同时，关注数据的业务价值本身，通过数据治理和场景驱动两大利器，实现价值释放。

　　三大软性能力，夯实转型基础

　　开放心态，拥抱数字化变革。

　　数字化转型是一项循序渐进的长期过程，构建数字文化和数字思维至关重要。同时，财富管理平台建设应该作为“一把手”工程，由高层推动，调动全员参与。只有从上到下，建立开放包容的数据文化、培养数据驱动、动态精准的思维和素养，才能对行业以及竞争对手的变化做出快速反应，不断提升市场竞争力，赢得发展主动权。

　　建设柔性组织。

　　以市场需求为导向，帮助机构灵活、快速配置资源，有效适应瞬息万变的外部环境，建立敏捷快速的客户响应模式，以满足客户个性化、高频化互动的需求，打造极致的用户体验。

　　优化内部流程。

　　流程优化应以客户需求为导向，改变以产品销售为中心的原有思路，优化以快速响应和满足客户需求的运营机制及相关的业务流程。财富管理机构应以信息技术为依托，打破部门、地域等界限，提升组织敏捷性以及适应环境变化的能力。

　　面对时代赋予的机遇和挑战，财富管理行业已经处在数字化浪潮下转型和升级的关键节点。中国的财富管理机构需要主动求变，拥抱数字化财富管理3.0，以整合式财富管理平台建设为核心，整合业务、产品和服务，连点成线，助力机构践行以客户为中心，以需求为导向的宗旨，优化客户与投顾体验，实现降本增效，成为数字化财富管理3.0时代的领航者。

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