如何选择高端医疗保险？

　　如何选择高端医疗保险？

　　对于家族客户而言，高端医疗险是这几年比较流行的保险投资，因为相较于普通的医疗保险来说，高端医疗险的保额更高（多数超过千万）、保障范围更大，医院网络更广（包含私立医院、国际部、特需等），医疗资源更优，更重要的是，高端医疗险可以明显改善就医体验（公立医院的就医体验普遍较差），所以高端医疗险受到了高净值客户的欢迎。

　　但目前市场上的高端医疗险产品较多，营销材料都做的很好，但保险合同都晦涩难懂，那到底是哪家的产品更好（更合适）？以及什么是高端医疗险？高端医疗险有哪些优势？我该如何选择高端医疗险？针对以上问题，我们对市场上的主流高端医疗险进行了深入研究，并进行了横向的对比测评。让我们的家族客户能够更了解高端医疗险，并且能够更好的选择高端医疗险。

　　什么是高端医疗险

　　高端医疗险又称国际私人医疗保险（InternationalPrivateMedicalInsurance），是最初跨国企业找保险公司开发的为派驻海外的员工提供当地医疗保障的险种。因其保障范围广、高达数千万的保额、理赔相对宽松等优点被称为高端医疗保险。是一款一年期，提供住院保障、门诊保障和其他保障的医疗险，除了为医疗费用提供更全面的保障外，还可以提供全球优质医疗资源对接、全球紧急救援和医疗直付等服务。

　　高端医疗险有哪些优势

　　1、优质的就医体验

　　优质的就医体验来源于保险提供的特需医疗的直付服务和优质医疗资源的筛选与对接。在客户有就医需求时，保险服务商可根据客户的病情及其他需求为客户挑选医疗机构并进行预约，对医院、医生的选择有利于就诊质量的提高，私立医院和特需提供的单人病房也提高了就医体验。同时，保险服务商可提供第二诊疗意见以提高诊断的正确率，减少误诊的概率。除了能更好的看病以外，像排队时间长，专家难约，医保限制多等问题，高端医疗险均可以明显改善或解决。

　　需要注意的是，高端医疗险的优质医疗资源也会受市场供求关系的影响，而且每家保险公司对接的医疗资源的数量和质量也存在一定的差异。

　　2、理赔方便

　　相较于普通的医疗保险，高端医疗险普遍提供直付服务，就是客人就医完成后无需垫付医疗费用，再提供各种病历单、检查单、付费单等向保险公司理赔，而是医疗费用由医院与保险公司直接结算。医疗网络较强的公司在全国主要城市均有较多的直付医院，以Bupa为例，其在上海的直付医院就包括了上海和睦家医院、瑞金医院特需部、华山医院国际部、中山医院国际部等等，在直付网络之外的医院，客户的理赔也相对容易。

　　3、保障范围更广

　　和普通医疗险的保障范围相比，高端医疗险的保障范围更广，无论是疾病种类还是治疗手段，如物理治疗、康复治疗、进口药品和昂贵医疗器械使用等都可以得到赔付，可以说几乎所有的合理医疗费用均可以得到保障。同时在提高一定的保费的情况下，还可以增加口腔、中医、体检、生育和疫苗接种等保障范围。

　　需要注意的是，每家保险公司或多或少都对部分费用也做了保额限制或预先授权，如招商信诺对CT,核磁共振成像等检查做了预授权限制。

　　4、医疗资源更丰富

　　不仅国内有优质的医疗资源对接，高端医疗险在海外也拥有优质的医疗资源，在客户有海外就医需求的情况下，其海外团队可帮助筛选相关领域的专家并进行预约，协助客户赴海外就医等相关事宜，尤其在当下国内部分医疗领域不够先进的情况下，这给客户提供了更多的选择。

　　如何选择高端医疗险

　　合理选择的高端医疗险可以在理赔和医疗资源上最大程度的解决客户问题，但市场上高端医疗险众多，甚至一家保险公司的高端医疗险就可以组合出几十种，那在众多的产品面前，客户应该如何选择适合自己的高端医疗险呢？

　　1、确定就诊地区范围

　　多数高端医疗险的覆盖范围分为中国大陆、大中华区、全球不含美、全球含美四个可选范围，覆盖范围越广，保费越高，尤其是全球含美的保费可达全球不含美的两倍，如针对50岁的投保人，在一定的投保需求的情况下，Bupa的优越计划（全球不含美）保费为61734元，而精英计划（全球含美）的保费为126282元。客户应在投保前明确需要就诊的地区范围。

　　2、确定保障范围

　　高端医疗险可以总结为“私立医院门诊会员卡+顶尖医院住院保障”，即门诊保障+住院保障，除此之外，还有生育保障、牙科保障、眼科保障等可选保障，范围越广，保费也自然越高，且对每个可选范围的保障都有金额和治疗方式的限制，如Bupa精英计划的孕产责任限额为189000元，等待期为12个月，以30岁女性为例，两年保费（交一年没过等待期）也达到了157050元；再如时康全球保的保障区域外（非既往症）导致的紧急住院限额为15万，在美国可能不足以承担相关费用。客户应在投保前明确自己的保障范围。

　　3、网络医院的要求

　　主要体现在两方面，一是私立全科医院（包含高端私立医院），不管是公立医院普通门诊还是特需，上海北京等一线城市的医疗资源都很紧缺，即使在有服务商预约的情况下，也不一定能及时就诊，这时候网络内的私立全科医院可以在一定程度上解决就医及时性的问题。二是是否有客户方便到达的公立特需或国际部，由于尽管私立医院的就诊体验较好，但医疗设施和医疗水平与公立医院仍有差距，客户遇到大病时在公立医院就诊可享受更优质的医疗资源。

　　4、各项保障等待期限制

　　由于部分客户在投保之前就有就诊目标，这也是保险公司对各项保障设置等待期的原因。如Bupa精英计划的健康检查的等待期为6个月，预防性牙科治疗等待期为6个月，畸齿矫正等待期为12个月等；除单项保障设置等待期外，MSH还对住院和门诊也设置了30天的等待期（任何项目）。因此客户在购买高端医疗险之前不仅要明确自身需求，还应了解保险条款中对等待期的规定，尤其是有明确的就诊目标的时候。

　　5、续保要求

　　以MSH的保险条款为例：

　　“投保人应当于订立本合同时一次交清保险费。在投保人交清保险费前，保险人不承担保险责任。续保时，保险人将重新审核保险责任和保险费率。”

　　实际上所有的高端医疗险都不对保证续保做任何承诺，但实际操作中大部分保险公司都可连续投保（非保证续保），但不保证费率，因此选择专业和实力雄厚的保险公司至关重要。

　　除以上五点意外，投保人还应考虑入保条件、赔付便利程度、预授权的宽松程度、保险服务商的综合实力等因素，把潜在问题解决在投保前。