健康长寿·繁荣昌盛

　　健康长寿·繁荣昌盛

　　在正确的轨道上开始ETTING在成年的第一个十年； 保持目标意味着要调整计划以适应不断变化的情况，无论是您的收入需求，收入能力，健康状况还是市场波动。以下是规划人生的每十年的指导原则。

　　无论您是靠薪水生活还是通过家庭信托获得补充收入，这都是十年来养成对您的未来财富至关重要的两种习惯的十年。它们听起来很简单，但事实并非如此。

　　第一：控制支出。宾夕法尼亚州Conshohocken的St. Clair and Associates的顾问William St. Clair说：“这甚至与非常富有的人有关。如果生活超出了自己的能力，信用卡债务将吞噬您可能会使用的所有便士。保存。”

　　第二：现在就开始投资，并定期进行投资。“如果您的平均年收入为7％，那么您的钱每10年就会翻一番，如果您不立即开始，那么您将获得几十年的翻倍机会-您会错失看到500,000美元变成100万美元或100万美元变成300万美元，”爱德华·琼斯（Edward Jones）的校长兼顾问斯科特·托马（Scott Thoma）说。

　　如果您的雇主提供，请跳入Roth 401（k）。（您投资税后美元，但退休提款是免税的。）您的第二选择？常规401（k），允许税前缴款，但提款须缴纳所得税率。二者择一，利用雇主的相应供款；平均匹配是薪水的4.5％。“这就像保证了100％的回报率，” Thoma说。

　　如果您没有401（k）选项，则可以选择免税的罗斯IRA，或者选择第二种选择是延税的IRA，SEP IRA或Keogh。

　　倾向于家庭财务的宏观问题。如果您的父母或祖父母拥有家族企业，家族有限合伙企业或基金会，那么您将来的职位可能会有助于您的退休保障。密苏里州圣路易斯马特家族办公室的合伙人惠特尼·肯特（Whitney Kenter）说，如果您想参与进来，请与上一代领导人进行对话。要求邀请他们参加董事会会议或与财务顾问举行会议，或参加在慈善项目上。肯特说：“尽早开始尝试。”

　　最后，尽其所能，尽早与财务顾问合作。积累财富的年轻人可能会发现，在线“机器人顾问”可以帮助创建低成本，被动管理的多元化投资组合。但是，一旦您的积蓄开始累积到六位数左右，就该找个人顾问了。

　　多亏了孩子，财产和竞争性储蓄目标，这些年生活变得更加复杂。但是随着薪水的增长，至关重要的是，不仅要提高储蓄率并为增长而投资，而且还必须考虑到风险并防范风险，因为风险很大。

　　为您的长期投资组合提供镇流器。佛罗里达州Coral Gables的Evensky＆Katz顾问Matt McGrath说，首先，要保持手头有足够的现金和流动资金来支付至少六个月的费用，以防止将长期资产用于意外的短期费用。

　　接下来，为防止永久性投资组合损失并确保增长，请确保您使用低成本的共同基金和ETF，使您的股票投资组合中的绝大多数都分散在各个行业中。

　　如果您已最大化对401（k）的供款，请添加另一个递延税款的退休帐户。如果您的雇主允许对401（k）进行税后捐款，请考虑更多地投入。

　　用保险扣上您的事务。不管您存了多少钱，“如果您没有得到适当的保险，并且伤残或过早死亡，您的家庭可能会花掉您所存的所有镍，只是为了度过难关，”首席财富顾问官埃里克·戈德斯（Eric Godes）说。在波士顿的联邦街顾问公司。

　　购买人寿和伤残保险。雇主提供了一定的保障，但这通常只是您需要的一小部分。最便宜的人寿保险是定期保险，该保险在指定期限后到期。一个35岁的男人每年可以用不到500美元的价格购买100万美元的保险。

　　永久现金价值的人寿保险具有身故赔偿金和投资成分，您可以在其一生中免税。选择通常取决于可负担性：保费比定期人寿保费高出10倍以上。Godes说，如果这意味着无法最大程度地增加您的退休账户供款，那么这不是一个好选择。

　　瑞银财富管理（UBS Wealth Management）高级策略师安德里亚·费舍尔（Andrea Fisher）说，开始从三个方面来考虑您的投资：一个用于流动性，一个用于长寿以及一个用于遗产。流动性桶应包括现金和现金等价物，例如存款证明和短期固定收益证券，足以支付您在未来两到五年内预期的大笔支出-也许是大学学费，老父母的第二套住房或医疗费用。

　　在包含退休投资的长寿桶中，像养老金计划一样进行投资。“这意味着，与其关注波动性风险，不如关注更相关的风险，这就是您将无法为退休时的收入需求提供资金，”费舍尔说。

　　通过股票，固定收益，对冲策略和其他有可能提供目标收益的另类投资的平衡来定位您的投资。多年来，请您的顾问定期进行分析，以确保成功的可能性很高。如果您不喜欢预测，则可能不得不承担更大的波动风险，增加储蓄或修改目标。

　　遗留存储区用于您认为不需要的溢出资产，并且可以传递给继承人。对于许多人来说，这个水桶一直空着直到未来几十年。当您开始在此处添加资产时，这应该是您最积极地投资的领域，因为有足够的时间来弥补价值的周期性下降。

　　这是为退休储蓄的最后机会。加紧。利用在50岁时生效的401（k），IRA和其他退休帐户中较高的缴费限额。将更多的储蓄投入税后帐户。

　　马特·麦格拉思（Matt McGrath）说，您最有可能处于最高的所得税税率级别，因此请密切注意资产的位置：确保诸如高周转基金或另类投资之类的低税率投资都在避税的账户中。市政债券，买入持有的股票和其他节税投资应记在应纳税账户中。

　　随着您的投资组合的增长，可以考虑将私募可变人寿保险作为停税最省钱的投资地点。这些是具有死亡抚恤金和保险成分的定制保险单。您可以在税收政策中对税收效率极低的对冲基金或其他替代产品进行投资，税收影响为零，但可以通过借用该政策来获得资产。贷款最终从死亡抚恤金中扣除。

　　这可能不是您收入的关键部分，但请了解您将从社会保障局获得的收入或您是否拥有公司养老金。请记住，您可以等待点击以最大化自己和配偶的社会保障收入。

　　展望未来，请考虑您的家族病史和总体健康状况，以预测未来的医疗保健需求。根据Genworth Financial的数据，疗养院的费用每年增长4％，在全国范围内的中位数费用为每年91,250美元。长期护理保险并不适合所有人，但应尽早做出决定。根据保单细节，65岁时的保费比55岁时高50％以上。

　　如果您的退休取决于您能够通过家族企业或通过家族企业，有限合伙制或基金会转移治理，则您应该与下一代领导者紧密合作，以确保平稳过渡。

　　即使许多美国人选择延长工作时间（无论是出于需求还是出于满足需要），在这十年中，退休老手几乎总是被打开。也许比以往任何时候都更谨慎地计划。虽然可以修改某些决定（例如如何分配退休资产和每年要提取多少生活费），但其他决定是不可逆的，可能会花费您高昂的费用。

　　考虑一下大多数人在这段时间达到的里程碑：退休后将资产从401（k）中推出。节省税金的举措有两大（至今鲜为人知），您只有一次机会可以利用。

　　第一：虽然大多数人将401（k）资产纳入传统IRA，但从去年开始，IRS允许投资者在退休时将401（k）的税后缴款用于免税的Roth IRA。许多拥有数十年历史的401（k）的富裕美国人很可能在1980年代和1990年代税前缴款额度较低的时候做出了税后缴款。通过将这些资产存放在罗斯银行，他们可以在退休时免税提取其资产和其收益。从IRA提取时，它们需要缴纳所得税率。

　　Bessemer Trust客户税收服务主管Michael Rubin表示：“罗斯可能是退休计划中最强大的组成部分。”

　　在作出此裁定之前，必须先从常规的爱尔兰共和军（IRA）转换为罗斯（Roth），并且要对转换后的资产缴纳所得税。但鲁宾说，当资产从401（k）转换时，无需缴税。

　　另一种可能的大规模节税措施是：持有公司股票中大量401（k）的投资者通常会将其连同其401（k）其余资产一起纳入IRA。以后提款时，需缴纳所得税税率。

　　但是，如果您将公司股票转入应税经纪帐户，则将按成本平均价值缴纳所得税，但是从经纪处提取收益时，应缴纳长期资本利得税。新泽西州帕西帕尼市的财务顾问马克·科塔佐（Mark Cortazzo）说：“您有机会做到这一点。”如果您将公司股票纳入IRA，那么利用这一很少使用的税收规则为时已晚。

　　通过将流动性投资于保守的现金等价工具，保持您的三桶视图。根据需要，从长寿桶中补充收入，长寿桶应该投资于股票和固定收益的平衡投资组合。您的旧版存储桶应包含面向增长的投资组合。

　　达到70 1/2后，您必须开始从IRA提取最低分配。如果您想增加收入担保-减轻对用尽钱的担忧，或者只是简单地使自己的寿命超出预期寿命，就可以轻松做事-考虑使用一些IRA资产购买延期收入年金，这是一种保险，不论您的寿命长短，每年都会出售指定收入的担保。根据2014年IRS的规定，用于收入年金的IRA资产不受规定的最低分配规则的约束。

　　您可能已经将家族企业或基金会的管理权传给了家庭中的下一代领导者。一定还要告知您的配偶和继承人您计划留下的遗产。详细说明：创建客户，联系人，顾问，律师的列表。您家人的经济发展路线图可以成为您放松身心的途径。