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热点 | 王芳律师接受南方日报专访:高净值人群为何青睐大额保单

中国富裕家庭的数量近几年不断增多,胡润研究院发布的《2017胡润财富报告》显示,中国600万元资产家庭同比增长6.3%达到460万户。 其中八成在中国内地;千万资产高净值家庭达到186万...
2019-09-10 13:55 · 编辑整理:家办之家   收藏(0)
   

    中国富裕家庭的数量近几年不断增多,胡润研究院发布的《2017胡润财富报告》显示,中国600万元资产家庭同比增长6.3%达到460万户。

    其中八成在中国内地;千万资产“高净值家庭”达到186万户;亿万资产“超高净值家庭”达到12万户。

    随着财富家庭的增加,高净值人群的财富管理需求也不断提高,从“个别产品需求”到“财富管理一揽子计划”的转变已成必然趋势。

    而大额保单是一揽子计划里重要的选项,已成为富裕人群进行财富传承和资产配置的重要工具。

    大额保单具备“三高”特征:

    大额保单,也常被称为“高额保单”“高保件”,是对较高保险金额人身保单的俗称。

    大成家族办公室法税团队负责人、着名私人财富管理专业律师王芳依照自己10多年服务多家私人银行和保险公司高净值客户的经验,对高额保单作了一个具体的画像:

    “它具有‘高保额、高保费、高端客户’三高特征。保费较高,通常都在100万元以上;保额也高,基本上都在100万元到千万元之间,有的甚至超过千万元;在功能上,不只是单纯具备保障功能,而且兼具保障、投资和财富传承的功能。”

    中国人寿深圳分公司个险销售部星级讲师陈耀琛认为,大额保单不能简单地用数字、保费或者保额进行区分,一般总共需缴纳保费300万元以上的保单,可称为大额保单,因其已达到信托金额的门槛,具备一定程度的传承功能。

    “由于保费较高,大额保单适合的人群往往都是私人银行级别的客户。这些人群不仅拥有企业和不动产,还有富裕的可支配流动资金。”王芳说。

    根据此前平安人寿对苏州大额保单的调研显示,企业高管人员是投保高额保单最积极的群体,在总样本量中占比为32%;会计、教师、律师、医生这四类职业也不乏高收入和高保障需求者,且在各类保额区间都具有6%左右的稳定占比;在100万元保额的保单中,公务员、商人占比较高。

    调研显示,高净值人群更倾向于购买大额保单,一方面因为其收入高、风险意识强;另一方面,家庭关系比较复杂,加上财富传承、税务安排等需求,这些富裕人群往往把高额保单视为资产配置的一种重要工具。

    大额保单能为财富人群带来哪些帮助?

    从高净值人群的实际需求出发,王芳律师将大额保单的功能归结为几大类:

    婚前财富隔离和保护、税务筹划、财富传承、资产配置、债务风险隔离等。

    以婚前财富风险隔离为例:

    假设一对父母要给即将结婚的女儿200万元,但又希望与女儿的婚姻风险相隔离。

    如果200万元直接给女儿,很容易就会与小家庭的各种资金、开销混在一起;但如果将200万元变成大额保单,投保人是父亲或母亲,被保险人与年金受益人是女儿。一旦女儿将来发生婚变,根据法律规定,这份保单会被视为女孩父亲或母亲的财产;而且由于投的是年金险,5年后,每年可以给女儿发付年金,也被纳入女儿的个人财产,外人无从插手。

    “通过大额保单的形式比直接给现金好,它起到了一个婚前财产风险隔离的作用。”王芳说。

    王芳告诉记者,财富传承是高净值人群最关注的话题,而大额保单在一定程度上可以解决财富传承的一些难题。

    例如,一对父母将1000万元存入银行,并打算未来让大儿子来继承。这就需要到公证处办理,而公证员会一一核实所有法定继承人包括爷爷、奶奶、姥爷、姥姥、兄弟姊妹的意见,如果这些人的意见不一致,那这对父母的意愿很可能会落空。“从我接触到的大量家庭财产纠纷来看,这么多法定继承人要达成统一的意见比较难。”王芳说。

    而大额保单规避了诸类财富继承的难题。“大额保单会指定一个身故受益人,假设在保单里指定大儿子为身故受益人,大儿子要领取这1000万元身故受益金,不需要再去公证处,也不需要征求家族其他人的意见,保险公司直接按合同赔付给大儿子,而且一天时间就能到账,大额保单的财富传承功能很强大。”王芳说。

    保险专家称,大额保单可以满足高净值人群的几大需求:一是进行资产保全、财富传承;二是实现债务隔离、婚前财富隔离和保护、税务筹划等目标;三是获得综合性的保障、理财和服务。

    投保不是为了投资走出大额保单几大认识误区

    作为一名家族办公室的专业律师,王芳跟各大银行、保险公司合作十几年,多年与高净值人群打交道,在她看来,中国的财富人群对大额保单有以下几大认识误区。

    一是认为保险的功能是投资理财。

    保险不是为了发财,是为了保障风险,是资产配置里最基础的一种。家庭的财富配置就如同金字塔,越体现保障功能的,越应放在最底部,越是收益高、风险大的往往放在最顶层。一个家庭首先是分担风险、给足保障,然后才是投资、理财。但一些高净值人士看重的大额保单并不是保险本身的保障功能,而是“投资收益高”以及“抵押融资”功能。

    二是认为买大额保险就像去超市随便挑几件商品那么简单。

    王芳指出,保险类型的选择和保单当事人架构的设计,是一个专业活儿。不同的家庭和个人应该根据自身的实际需求,挑选最适合的保险。如果重视的是子女教育和养老,建议以年金险为主;如果目的是财富传承、债务隔离,那么一份终身寿险比较合适;如果担心的是身体健康与疾病,那就买重疾险。

    在她看来,保单当事人架构设计中,投保人、年金受益人、身故受益人怎么写,都是很考量专业性的,所以建议大额保单还是要找专业人士,根据家庭或个人的实际情况进行量身定制。

    例如一份大额保单为了达到财富传承的目标,投保人写爷爷,被保险人写儿子,受益人写孙子。“看似爷爷把财产都分给了后面两代,但是却没想到,如果投保人爷爷去世后,保单立即变成遗产,按照法定继承,这份保单将失去财富传承的作用。因此,建议投保人要改成儿子;或者此前的保单不变,但要配一份遗嘱;或者在保单上设置第二投保人。”

    深圳中小企业主是购买大额保单的主流人群之一。近年来,一些中小企业的盈利状况不景气,有的甚至越来越差。如果一位企业主已购买了一份大额保单,他该如何规避企业效益大幅下滑带来的风险?

    王芳的建议是:首先这位企业主要对自己的保单进行全面检视,然后进行适当的调整。一是调整投保人,如果此前的投保人是企业主的名字,现在他的债务风险高,建议变更到子女或父母的名下,远离债务风险;二是调整受益人,一般来说,未成年人比较安全,建议将受益人调整为子女;三是调整保险责任,如果缺乏大额保单的支付能力,可以考虑退保,更换成其它保险责任类型。

    陈耀琛的建议是,如果投保人需要增加现金流,可考虑质押保单借款,借贷利息一般为5%—5.5%,比市场一般贷款利率低,可以先息后本,并且不影响保险的原有责任。

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