什么是Living Benefits？看完你就赢了！|海外投资

　　什么是Living Benefits？看完你就赢了！|海外投资

　　在前两次的海外投资版块文章中，我们曾在结尾提到了美国人寿保险的生前利益。

　　海外投资丨一场穿越时空的梦想

　　（防坑指南）超好用的美国保险，但买前一定要了解它

　　在这之后我们收到了关于什么是保险生前利益的提问与留言，相关的解答便在今天这篇文章中展开。

　　刚接触美国人寿保险的华人消费者，往往会第一次听到“Living Benefits——生前利益”这个概念，那么Living Benefits（生前利益）到底是什么，对我们有什么用？能为我们提供什么保障？跟其他国家或地区的重大疾病险有什么不同？价格和保费有什么区别呢？

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　　从统计数据看现状

　　在2007年金融危机之前， 哈佛大学曾经有一个统计数据，大家可以猜一下当时美国房屋拍卖和宣告破产者中，有多少是因为家庭里负担主要收入来源的经济支柱的去世而导致？

　　大多数人可能会猜想一定有很多，但事实仅有3%。

　　而真正给家庭带来经济上的重创导致破产和房屋被拍卖的62%，是家中的经济支柱患有重大疾病而产生难以负担的高额医疗相关费用所导致。这其中有78%的家庭都是有健康保险的，可见只拥有健康保险并不能补偿和缓解因为疾病和健康原因给家庭带来的经济危机。

　　如果从人寿保险中可以提前支取部分死亡赔偿用于支付重大疾病费用，包括癌症，心脏病和中风的医药治疗等健康保险不负担的开销，这对于很多家庭来讲一定是雪中送炭。目前人寿保险中的生前利益就有这个功能，可以在投保人不幸患有重大疾病时，提前向保险公司申请使用部分死亡赔偿金。

　　生前利益的另一大用途是用于贴补和支付长期护理费用。美国长期护理费用非常高，每个州费用不同。以加州为例，每年费用大约在8万-12万左右，而且这一费用正以每年5%-8%的幅度增长。

　　很多人认为这部分费用可以靠政府社保和福利，但是殊不知需要得到Medicare的赔付条件苛刻，而且批准后也只负担前20天，21天到100天的自付金额非常高，100天以后就将没有任何补贴，全部自付。

　　长期护理风险首先对于30-50岁左右的家庭有很大的冲击，因为这个年龄段的家庭可能还有未成年的孩子，房屋抵押贷款尚未还清，以及大学学费等各种债务，一旦家庭经济支柱发生意外不能正常工作，可能没有足够存款支付额外的看护费用，所以非常需要一份额外的保障。

　　长期看护的另一个适宜群体是老年人。现在人的寿命越来越长，而人的年纪越大，发生不能生活自理，需要人看护的机率就越高。与此同时，许多重大疾病的治愈率和存活率也非常高，而人口老龄化导致对长期护理的需求也随着老龄化群体数量的增加而增长。普通的长期护理保险费用较贵，并且每年的费用会上涨，如果购买后不使用，就同汽车保险一样不能回本。

　　而人寿保险附带的生前利益功能可以为投保人解决这些问题。生前利益附约免费附带在人寿保单中，如不使用没有任何费用，一旦需要，就可以为家庭解决燃眉之急，可谓是人寿保险业一款非常经济实惠又合理的设计。

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　　怎么激活隐藏功能

　　一般而言，医生出具证明，证明投保人患有将导致12个月或24个月内死亡的末期疾病，符合这一条件，保险公司将提前对投保人进行赔付。这就属于投保人的一项生前利益。

　　目前，大多数主流的美国人寿保险公司，都提供上面这款 Living Benefits 生前利益。

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　　Living Benefits 生前利益是如何工作的

　　在上一篇文章防坑指南中，我们详细讲解了Rider（附加条款）的意义和作用，用选择三明治的面包和配料来比喻，说明了美国人寿保单产品，到底是如何做到能提供多种多样保障的功能。

　　Living Benefits 生前利益，就是通过搭配不同的Rider来实现。比如上面提到的，对末期疾病进行赔付的生前利益，就是通过对一份人寿保单，附加上一份对于末期疾病进行赔付的Rider来实现。

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　　Living Benefits 生前利益的具体选择

　　同样是具有“Living Benefits 生前利益”的保单，不同保险公司给出的生前利益赔付条件越多，附加的Rider越全面，对于投保人的利益保障就更好。

　　Living Benefits 生前利益的附加条款通常包括以下几个方面：

　　理解了这一点，投保人就可以先对比自己的保单，具备哪些生前利益Rider，是否满足自己的需求，比如 “大病赔不赔，癌症赔不赔”等问题；然后，再从具体的附加条款去看，解答接下来的“这个情况发生的时候，怎么赔，赔多少”的问题。

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　　总结

　　美国人寿保险市场的激烈竞争，促使保险公司不断更新换代推出新产品，这对于保险消费者来说，是非常有利的局面。

　　通过本文对美国保险市场上“Living Benefits 生前利益”的介绍，我们希望能够帮助到更多消费者，选择能真正保障自己和亲人所需的保险产品。

　　2008年之前，瑞士曾是离岸财富的绝对王者，最高时全球有50%的离岸财富都集中在瑞士。

　　随着瑞士银行税务欺诈丑闻爆出、美国财政赤字不断增加，为了防止本国富人通过离岸避税天堂逃避税收，美国带头不再容忍逃税避税，向避税天堂发起“宣战”，以《海外账户税收合规法案》（FATCA），要求外国金融机构向美国国税局汇报潜在美国纳税人的身份和资产信息。

　　但就在其他国家都在向美国提供其要求的账户透明度的同时，美国却正在迅速成为“下一个瑞士”。

　　想知道原因吗？幕布将在三周后揭开……

　　敬请期待！