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万能寿险综合指南

什么是万能寿险?万能寿险是一种永久性保险,涵盖您直至死亡的整个寿险。万能寿险保单具有可变利率成分,可根据其他投资(如国库券)的市场汇率,将您的保费支付额改变为好坏。通用政策还可以选择更改死亡抚恤金,即您去世时支付给受益人的金额。...
2020-06-01 15:23 · 编辑整理:家办之家   收藏(0)
   
什么是万能寿险?万能寿险是一种永久性保险,涵盖您直至死亡的整个寿险。万能寿险保单具有可变利率成分,可根据其他投资(如国库券)的市场汇率,将您的保费支付额改变为好坏。通用政策还可以选择更改死亡抚恤金,即您去世时支付给受益人的金额。

万能寿险的主要特点是:

  • 您的保单包含现金价值部分,该部分免税增长,并且当其积累了足够的价值时可以借用。
  • 您的现金价值帐户以市场利率赚取利息。
  • 您可以选择增加(如果您有资格)或减少身故赔偿。这可能是因为您的保险需求有所变化,或者是因为您想更改保费。
  • 您可以支付比建议的溢价更多的价钱来增加现金帐户中的价值。
  • 您可以支付少于建议保费的费用,然后从帐户中提取资金来弥补短缺。在某些情况下,您也许可以暂停付款。
  • 您的资金承受基准利率(主要是美联储设定的基准)的起伏波动。

自2008年金融危机以来,全民生活政策已变得越来越受欢迎,当时全民生活的一部分的销售额开始稳步攀升。现在,无固定期限的全民寿险保单占保费的年销售额的三分之一以上,使其成为个人可使用的最受欢迎的人寿保险类型。

万能寿险如何运作

永久性(也称为“现金价值”)生命政策有两个主要部分。首先是保险。这是您在死亡时支付的部分,保险公司将向您收取“保险费用”(COI)。随着年龄的增长,这部分变得更加昂贵。

第二部分是现金价值帐户。当您支付保费时,保险公司将收取COI和管理费,并将其余的收入您的现金价值帐户。

在全民寿险保单中,此现金价值投资在保险公司的普通帐户中,可根据该帐户的表现为您赚取利息。

该账户里有什么?没什么特别有趣的-主要是与一些股票,抵押等混合的债券。全民寿险利率通常具有最低保证利率,这取决于保险公司和当前的利率环境。

万能寿险的好处

环球人寿的主要好处是控制权和市场利率。

控制权采用灵活的保费和保险范围:

  • 通用政策允许您更改付款的大小和频率。如果您有更多的可用资金,则可以在监管限制之内多付,如果时间有限,则可以少付。付款不足可能会导致保险范围减少,因此请在进行任何更改之前与财务顾问联系。
  • 您还可以通过万能寿险政策改变您的身故赔偿金。如果您需要更多的保险并且可以通过最新的体检,则可以轻松地增加您的身故赔偿。如果您想减少福利,只需填写表格即可。

现金价值帐户中的钱将根据保险公司的一般帐户投资以市场利率赚取利息。这意味着有可能获得比终身寿险计划更高的收益,而且保证金的比率保持不变。

普遍生活的弊端

普遍生活的益处也是其弊端。

  • 控制带来更大的责任感。您可能会错过付款,欠付和帐户资金不足的问题。如果您不注意帐户的价值,则可能需要支付一系列大笔款项来维持您注册的保障范围。
  • 市场利率带来波动。当利率上升时,万能寿险看起来就像是一个伟大的产品。十多年来,利率一直低于3%,并且从购买保单之时起利率变化越大,原始付款和帐户价值预测的准确性就越低。

万能寿险与一生

终身寿险可提供固定保费和固定身故赔偿金的永久保险。在保单生效之初,您为COI支付了过多的费用。保单期末,您的工资不足。整个人寿保险政策的分摊费用就像抵押贷款一样。

通用寿险现金价值帐户通常在保单的头几年投入更多资金。这样可以增加帐户价值,开始生息过程,并在以后为您提供缓冲。然后,您应该能够随着时间的流逝减少付款。

万能寿险身故赔偿选择

您将在全民寿险政策中做出的最大决定之一就是如何获得死亡抚恤金。有两种选择:

  • 在整个保单有效期内,死亡赔偿金保持不变。例如,如果您签约100,000美元,积累一些现金价值(比如说60,000美元)以帮助支付保费,那么您死亡,受益人将获得100,000美元。
  • 将您的现金价值帐户的价值添加到死亡抚恤金中。因此,在前面的示例中,您的受益人将获得160,000美元-死亡抚恤金加现金价值。

由于使用第二种选择,意味着您的保险公司通常会在死亡后将您的现金帐户转嫁给受益人,因此,这是比较昂贵的选择。


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