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信托如何帮助您省去未来的护理费?

大多数人认为,成功退休就是账户保有一笔可观的“神奇数字”。然而,根据Genworth护理成本调查:2019年,美国养老院半私人房间的月平均费用为7,513美元,私人房间是 8,517美元。由此可见,退休生活的护理成本对资产的消耗相当可观。...
2020-04-29 14:05 · 编辑整理:家办之家   收藏(0)
   

大多数人认为,成功退休就是账户保有一笔可观的“神奇数字”。然而,根据Genworth护理成本调查:2019年,美国养老院半私人房间的月平均费用为7,513美元,私人房间是 8,517美元。由此可见,退休生活的护理成本对资产的消耗相当可观。

不幸的是,这笔资产的规划常被忽略,因为退休的人更乐于隐瞒IRA及其他投资。直到他们退休后,才意识到自己的资产在不断消耗——通常是因为家人出现健康状况,甚至达到需要外界帮助的境况。

资产保护信托如何提供帮助

好消息是,有一些策略可以使无准备的退休人员重回正轨。

要考虑的一种工具是资产保护信托,它可以帮助您和您的配偶免受长期照护的潜在重大费用的影响,并且可以防止孩子从昂贵的遗嘱认证程序或更高的所得税中继承遗产。我们公司使用所谓的城堡信托,这是一种独特的,高度专业化的不可撤销信托,与大多数传统信托相比,它可以让您保持更多的控制权。您和您的配偶仍然可以像通常一样担任受托人,管理资产,收取收入并缴纳所得税。

它如何用于长期护理保护?一旦您将资产转移到不可撤销的信托中,就可以有效地消耗掉可支配资产的财产,此举最终将使您能够使用医疗补助计划协助支付基本的长期护理费用。但是您将没有其他资源:信托仍然可以为您提供一些收入,以改善您的生活质量。或对于已婚夫妇,如果一个配偶需要长期照料,则另一对配偶在支付照料费用时不会变得完全贫困。

您可以维持并仍然符合医疗补助资格的资产和收入金额因州而异。医疗补助计划有一个五年的“回顾期”来确定是否存在违反资产支出或资产转移规则的行为-因此该策略需要一些时间才能生效。但是,一旦超过了这五年期限,信托中的所有内容都应受到保护。

新法律意味着更大的可能性

得益于2017年的《减税和就业法》和2019年的《安全法》这两项新法律,考虑将某些资产转移至信托的时机从未比现在更好。

某些资产肯定比其他资产更适合用于信托。例如,具有显着现金价值的住宅或人寿保险单可能是绝佳的选择。但是,如果您在合格的退休计划中积累了大量资金,事情就会变得更加复杂。切记:山姆大叔要从这些延税基金中分得一部分。这意味着您必须先将这笔钱从IRA中移出,对其支付普通所得税,然后再将其放入信托中。

一次完成所有操作,可能会导致高额的税单。但是有了良好的计划并充分利用《减税与就业法案》(TCJA)制定的较低税率-可以在未来几年内以较低的成本考虑周全地完成过渡。许多顾问敦促他们的客户通过将其传统IRA中的资金转换为Roth帐户,以充分利用TCJA的较低税率(该税率到2025年底有效)。信托策略也利用了这种税收效率,但它通过保护资金免受长期护理费用和其他退休风险的影响。

现今,成年子女的受益人不得不在收入最高的年份,从继承的IRA中获得最低要求的分配。因为他们需要清空亲人的账户,并在亲人去世后的10年内缴纳税款。很显然,信托更加节税。

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