当前位置:首页 > 资讯 > 财富管理 > >正文

财富管理的终局——幸福管理

财富管理在人生的不同阶段有着不同的意义,清贫之时,努力工作、财富增值,富足之后, 守富传承、享受人生。...
2020-02-07 10:30 · 编辑整理:家办之家   收藏(0)
   

  财富管理的终局——幸福管理

  有钱不等于幸福!

  这个道理浅显得小孩子都明白,可许多人却依然在巨额金钱面前迷失。

  追求财富本无可厚非,在一穷二白时,原始资本积累显然比管理财富更重要。

  而当财富已经积累到一定体量,依然对金钱保持执念,已没有必要。

  财富管理在人生的不同阶段有着不同的意义,清贫之时,努力工作、财富增值,富足之后, 守富传承、享受人生。

  至于中国广大高净值人群,已然拥有令人羡艳的巨额财富的他们,本应感受到更高品质、高幸福感的生活,却因各种原因忧心忡忡。

  焦虑淹没了财富本应带给他们的幸福感。

  投资难题、传承难题、税务风险、债务风险等等,都使高净值人士未能充分享受到巨额财富本应为其带来的幸福感。

  手握巨额财产,却让焦虑淹没了幸福感

  有钱并不能解决一切问题,高净值人士也不可避免地有各种各样的苦恼和担忧。

  债务风险这个灰犀牛便是广大高净值人士最普遍的焦虑之一。

  通过杠杆经营扩大经营规模快速创富是比较常见的,因而许多高净值人士同时也是高负债人士。在宏观经济流动性强时,杠杆破裂的风险并不高。但在如今,许多人生赢家富豪,可能忽然就还不上债了。企业无奈清算、妻子也被限制消费、国外留学的孩子支付不起学费被迫退学等等问题接踵而来。

  亿万富豪成为老赖,有可能只是一步走错了,只是一笔借款没有规划好。背负着债务风险,高净值人士一步一步如履薄冰,怎能不焦虑?

  虽然做好债务隔离和家业企业风险隔离,能使杠杆破裂时家人的生活也能有所保障。但这需要高净值人士未雨绸缪,提前找理财师和律师做好规划,利用信托、保险等工具为家人预留保障资产。

  若在杠杆即将破裂时临时抱佛脚做债务隔离,则有恶意避债转移资产的嫌疑,整个隔离架构都会受到挑战。

  此外,随着创富一代的逐渐步入人生新阶段,财富传承方面的苦恼也不断增多。

  不仅担心下一代拿到这么多财产后有可能挥霍或不理性投资,还担心自己的财富传承安排会造成后代不和、家庭反目,更别提未来有可能征收的遗产税了。

  不同财产的传承还有不同的问题,若涉及海外资产问题则更为复杂。

  虽然中国没有遗产税,但是如果中国人有美国房产,若不做任何规划,离世时这套房产免不了要交上高额的遗产税。

  美国法律关于遗产税的相关规定,对于非美籍人士可谓是十分严苛。

  美国人可以享受545万美元的免税额度,而非美籍人士的免税额度只有6万美元。

  如果你觉得,遗产税高点就高点,税率也不会超过45%,两千万的房子继承了之后我就卖掉交税,好歹还能剩下一千多万,也知足了。

  那么,遗产税的缴纳规定会让你更加绝望。

  遗产税并非是在遗产继承后缴纳,而是在继承之前缴纳。交完遗产税之后,继承人有权利继承财产。如果手里拿不出那么多现金周转,便只能放弃继承。

  要解决这些难题,需要专业理财师的帮助,通过搭建信托架构等方式规避遗产税。

  近期,税务问题也成为了高净值人士较大的担忧。

  随着近些年国家税收稽查力度的加大,高净值人士的税收风险也有所提升。

  新个税法规定取得综合所得也需要办理汇算清缴,这使得大部分高净值人士的个税申报义务增多。此外,CRS、金税三期等也使高净值人士的资产、收入透明度提高。

  最令高净值人士焦虑的是,对偷税、抗税、骗税的纳税人,税务机关追征其未缴或者少缴的税款、滞纳金或者所骗取的税款,是没有追溯期限制的。这也就意味着,只要曾经逃税,即使过了几十年,税务机关还是会再次找上门来。

  在从前缴税意识还不强的时候偷逃的税款,无论过去多久,曾经的行为都还是会像一个定时炸弹一样埋在自己身边。

  合格的理财顾问会这样安慰高净值客户,逃税罪有“首次刑责豁免”的规定,这就意味着,如果是初犯,补缴税款及滞纳金后,便可免除刑责。因而预备好充足现金流来补缴税款及滞纳金即可,无需过度担心刑事风险。

  逃税罪有“首次刑责豁免”这个规定,而另一个与税务问题关联十分密切的虚开增值税发票罪却没有。且虚开增值税专用发票罪的范围很广,不仅包括为他人虚开、为自己虚开,还涉及让他人为自己虚开、介绍他人虚开行为的行为。

  此外,CRS出台,再加上新个税法规定移民前需纳税申报,也使高净值人士的税收身份规划难度更高了。

  以上税务风险,轻则重挫现金流,重则使人身陷囹圄,足以使高净值人士焦灼忧心。

  专业的事交给专业的人去做,自己才有更多时间享受生活

  以上提到的焦虑,只有专业的理财师、家族办公室、律师团队能帮助高净值客户解决。

  专业十分重要!

  而即使全能的高净值人士能把自己的投资、税务、法律、传承等等问题解决好,但为解决这些事所花费的时间精力却占用了高净值人士的许多时间,而这些时间原本可以用来休闲娱乐、尽享天伦。

  而财富管理能把高净值客户从繁琐事务中解脱出来,高净值客户能有更多的时间享受生活。

  一位理财顾问朋友曾分享过这样一个故事:

  我有位客户,在房地产行业打拼多年,身家几亿,和妻子生了有一儿一女两个孩子,大儿子刚刚结婚,小女儿正在上初中,一家四口幸福美满。

  这位先生不仅做实业厉害,炒股也很有天赋。两千万的账户两年就炒成了三千万,收益虽不如游资亮眼,但却安全稳健,在业余股民中也算是十分厉害的了。

  而有一天这位先生却让我给他推荐点好的私募股权基金,他想把股票账户中一多半的资金投资到私募股权基金中去。

  我服务这位客户多年,对他这种突然的做法感到不解。

  仔细一问才明白,原来他刚过完50岁生日,年过半百让他开始重新反思起未来的人生规划。这位先生知道自己打拼事业那么多年,亏欠家人太多,想抽更多的时间陪陪家人。

  他在最终确定投资基金的时候这样叮嘱:

  “我虽然每年自己炒股能赚很多钱,但是想一想真的不值得,每天盯盘、看新闻、复盘研究K线,甚至和家人度假的时候也要操作股票。我50岁了,大风大浪都见过,也算是想明白了。应该是钱为人服务,而不是人为了钱活。我花钱雇你为我打点这些,自己也省的操心。”

  见过大风大浪的人,还是看得通透。

  钱是赚不完的,专业的事情,交给专业的人做,自己才可以有更多时间和精力陪陪家人、打点生意。

  结语

  北京大学光华管理学院副院长、金融学系教授金李近日出席“2019金融改革与创新高级论坛”时发表演讲,金李教授称,财富管理的目的是最终获得幸福感,财富的保值、增值并不是唯一目的,而是手段。如果只是提升了钱的数量,则并不能称之为财富管理。

  这段话,相信没有一位财富管理行业从业者会不赞同。

  追求财富的同时,切莫忘了追求幸福。

  幸福是根本,财富是手段,切不可本末倒置。

  卓越出色的财富管理,有时未必能为高净值人士带来财富量级的跃升,但却会通过财富保值增值及事务管理等各种方式,提升高净值人士的幸福感。


(责任编辑:家族办公室https://www.familyofficeschina.com/)